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¿Cómo eliminar ejecuciones hipotecarias?

How to remove foreclosures?
¿Cómo eliminar una ejecución hipotecaria de mi perfil crediticio?

A diferencia de eliminar pagos atrasados o cobros, eliminar una ejecución hipotecaria de su informe de crédito será difícil. Pero podría ser posible eliminar una ejecución hipotecaria de su informe crediticio siguiendo los tres pasos que enumero a continuación. Para seguir estos pasos, necesitará una copia actualizada de su informe crediticio de las tres agencias de informes crediticios. 

Formas de eliminar la ejecución hipotecaria de su informe crediticio

Como dije anteriormente: eliminar una ejecución hipotecaria de su archivo de crédito al consumidor puede ser posible. Estas estrategias podrían hacer que suceda:

Paso 1: busque información inexacta en la entrada de ejecución hipotecaria

A estas alturas, debería tener un informe crediticio de las tres agencias de informes crediticios:

Transunion
Experian
Equifax
Busque la entrada de ejecución hipotecaria en sus informes y observe de cerca las inexactitudes.

A continuación, se incluyen algunas cosas a tener en cuenta:

Equilibrio
Fecha de apertura
Número de cuenta
Nombre del prestamista
Cualquier otra cosa que pueda ser un error.

Si encuentra alguna información inexacta, escríbala para que pueda disputar la entrada.

A continuación, querrá disputar la entrada con las tres agencias de informes crediticios. Tendrán 30 días para verificar la exactitud de la entrada y corregirla o eliminarla de su informe de crédito.

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) requiere que las agencias reporten solo información precisa. Asegúrese de citar esta ley en su carta de disputa.

Paso 2: Exigir al prestamista que elimine la ejecución hipotecaria

Si disputar la entrada con las agencias de crédito no elimina la ejecución hipotecaria, su próximo paso debería ser escribirle al prestamista. Debe indicar que la entrada de ejecución hipotecaria en su informe de crédito es inexacta y exigir su eliminación. Nuevamente, la FCRA requiere que los acreedores proporcionen información precisa sobre usted. Si no puede corregir las inexactitudes, el prestamista debe eliminar la entrada negativa de su informe crediticio. Puede obtener una muestra de una carta de disputa avanzada aquí. Déle al prestamista 30 días para liquidar la ejecución hipotecaria antes de tomar medidas adicionales.

Paso 3: busque ayuda de un profesional de reparación de crédito

Cuando no tenga tiempo para descargar copias de su informe de crédito y escribir cartas a las agencias de crédito oa sus antiguos prestamistas, es posible que prefiera buscar ayuda profesional.

¿Qué es una ejecución hipotecaria?

Una ejecución hipotecaria es uno de los peores resultados posibles al pedir prestado dinero para comprar bienes raíces. Una hipoteca utiliza su casa como garantía del préstamo hipotecario. Si no puede hacer los pagos mensuales de la hipoteca, el prestamista eventualmente ejecutará la ejecución hipotecaria. Esto significa que el prestamista reclama la propiedad de la propiedad y la vende para pagar el préstamo. Debe saber que los propietarios de viviendas no se enfrentarán a una ejecución hipotecaria debido a algunos pagos atrasados o uno o dos pagos atrasados. Los prestamistas pierden dinero cuando ejecutan una hipoteca, por lo que realmente es un último recurso tanto para ellos como para el prestatario. Pero si ha pasado más de 120 días sin realizar un pago, la ejecución hipotecaria es una posibilidad real.

¿Cómo afecta la ejecución hipotecaria mi puntaje crediticio?

Decir que la ejecución hipotecaria tiene un impacto negativo en su historial crediticio es una subestimación enorme. Si tiene buen crédito, una ejecución hipotecaria podría quitarle 100 puntos o más a su puntaje FICO. Si tiene un crédito excelente, una ejecución hipotecaria podría reducir su FICO hasta en 150 puntos. Por supuesto, si ya tiene un crédito inestable, el impacto no será tan grande. Pero el impacto negativo aún sería duradero, evitando que su puntaje mejore a medida que construye un nuevo historial de pagos a tiempo. La presencia de una ejecución hipotecaria en su informe crediticio podría impedirle obtener otro préstamo hipotecario incluso si su puntaje crediticio se ha recuperado lo suficiente como para calificar para el préstamo. Y la ejecución hipotecaria no es el único problema. Dado que, en promedio, un banco o administrador de préstamos tarda 120 días en ejecutar la ejecución hipotecaria, también tendrá muchos pagos atrasados, pagos atrasados y otras marcas negativas asociadas con el préstamo hipotecario. Toda esta información negativa tendrá un impacto negativo acumulativo en su puntaje crediticio. Entonces, si el prestamista no recupera sus pérdidas vendiendo su casa, aún tendrá un saldo vencido para retenerlo.

¿Cuánto tiempo permanece una ejecución hipotecaria en su crédito?

Si su administrador hipotecario ya ha iniciado un proceso de ejecución hipotecaria, es posible que no pueda detener el proceso. Pero si está luchando con una deuda incobrable pero el banco aún no ha ejecutado una hipoteca, todavía hay tiempo para evitar la ejecución hipotecaria. Recuerde siempre que su prestamista gana dinero cuando realiza pagos regulares de intereses durante la vigencia del préstamo. La ejecución hipotecaria es el último recurso para el prestamista. Por lo tanto, debe comunicarse con su prestamista o administrador de préstamos de inmediato. La mayoría de los administradores ahora tienen formas en las que pueden ayudarlo a evitar una ejecución hipotecaria. Algunos prestatarios ignoran instintivamente las malas noticias de sus prestamistas. No contestan el teléfono y tiran los extractos de la hipoteca. Ésta es la peor idea. Incluso cuando sea doloroso o vergonzoso, debe comunicarse con su prestamista. Contestar el teléfono. Abre el correo. Llámelos y dígales que tiene problemas para realizar los pagos y que necesita ayuda antes de que sea demasiado tarde.

Si realmente no puede hacer los pagos y quiere salir de la hipoteca, intente vender la casa y liquide el saldo del préstamo usted mismo. Tus finanzas personales futuras te lo agradecerán.

¿Puede ayudarte una venta corta?

Incluso si no tiene suficiente capital para pagar el préstamo, una venta corta puede ayudar. Con una venta al descubierto, podría satisfacer el gravamen con el producto de la venta incluso si no paga el saldo completo. Esta solución tiene sus propios peligros. Su puntaje crediticio seguirá teniendo un gran impacto. Pero al menos se quedaría sin un préstamo por completo y podría comenzar un proceso de reconstrucción de crédito limpio sin una ejecución hipotecaria en su informe de crédito.

¿Qué pasa con un acuerdo de escritura en vigor?

Con un acuerdo de escritura en vigor, básicamente entregaría la escritura de su casa y dejaría que el banco la vendiera. A cambio, su prestamista no iniciaría procedimientos de ejecución hipotecaria. Una escritura de reemplazo se parece mucho a una venta al descubierto, excepto que no tiene que vender la casa usted mismo. Sin embargo, un prestamista puede exigirle que ponga la casa en el mercado por un tiempo antes de aceptar un contrato de escritura en lugar. Esto probablemente no funcionará si tiene un segundo gravamen, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria con saldo adeudado. Y, una vez más, esta solución no ayudará mucho a su puntaje crediticio. Desde el punto de vista de las agencias de informes crediticios, una escritura sustitutiva es comparable a una ejecución hipotecaria. Pero al menos él tomaría el control del proceso y crearía su propio cierre sin que la ejecución hipotecaria pesara en su archivo de crédito durante los próximos siete años.

¿Puedo comprar una casa con una ejecución hipotecaria en mi crédito?

¿Por qué son atractivas las ventas al descubierto y los acuerdos de escritura en el lugar, incluso si no hacen mucho por su puntaje crediticio?

Porque una ejecución hipotecaria puede retenerlo incluso si su puntaje de crédito se recupera lo suficiente para cumplir con los requisitos de puntaje de crédito de un prestamista. Por ejemplo, si su puntaje FICO vuelve a subir a 620 en unos pocos años a pesar de la ejecución hipotecaria, puede esperar que lo aprueben para muchos tipos de préstamos hipotecarios. Pero luego, cuando la verificación de crédito muestre su ejecución hipotecaria, aún podría ser rechazado para la nueva hipoteca. Fannie Mae y Freddie Mac, por ejemplo, requieren un período de espera de siete años antes de respaldar un préstamo convencional, incluso si su puntaje crediticio se ha recuperado.

Posiblemente podría obtener un préstamo respaldado por la FHA o el USDA dentro de los tres años posteriores a una ejecución hipotecaria. Si es un veterano, es posible que aún pueda utilizar el programa de préstamos de VA para comprar una casa, incluso si tiene una ejecución hipotecaria en su historial crediticio que tiene solo uno o dos años.

¿Cómo reconstruir su crédito después de una ejecución hipotecaria?

Reparar su crédito después de una ejecución hipotecaria requiere tiempo y paciencia. Pero el uso cuidadoso del crédito y los gastos y préstamos estratégicos pueden ayudar a acelerar el proceso. Estos consejos deberían ayudar:

Utilice las tarjetas de crédito con prudencia

Las tarjetas de crédito pueden ser su mejor amigo o su peor enemigo mientras trabaja para construir y mantener un buen crédito. Algunos acreedores pueden cerrar su cuenta si descubren su ejecución hipotecaria, pero otros no. Si ya tiene tarjetas de crédito, mantenerlas abiertas y realizar pagos consistentemente le ayudará a alargar su historial crediticio y mejorar su historial de pagos y la tasa de utilización del crédito. Todos estos factores trabajan juntos para ayudar a que su crédito se recupere del trauma de la ejecución hipotecaria.

Considere una tarjeta segura

Si ha lidiado con un puntaje de crédito bajo anteriormente, sabe que obtener la aprobación de una nueva tarjeta de crédito será un desafío. Ingrese a las tarjetas de crédito aseguradas, que están hechas a medida para ayudar a las personas con puntajes de crédito bajos a mejorar su estado de elegibilidad y mejorar sus puntajes al usar estas tarjetas de manera responsable. Las tarjetas aseguradas son simples. Realice un depósito cuando abra la cuenta. Ese depósito determina su límite de crédito, lo que le da espacio para reconstruir su crédito sin riesgo para el emisor de la tarjeta. Es beneficioso para todos los involucrados si realiza los pagos de manera responsable. Asegúrese de comparar precios antes de elegir una tarjeta para asegurarse de obtener las tarifas más bajas y los términos razonables.

Tome su tiempo

Su puntaje crediticio no se recuperará de la noche a la mañana. Por lo tanto, controle su puntaje crediticio y no solicite un préstamo a menos que sepa que califica. Solicitar nuevos préstamos o líneas de crédito puede reducir su puntaje crediticio. Las nuevas solicitudes de crédito dan como resultado una verificación de crédito rigurosa. Varias verificaciones crediticias rigurosas en un año dañarán su puntaje crediticio. Así que asegúrese de tener la oportunidad de calificar antes de presentar la solicitud.

Trabaja en tu historial de pagos

En lugar de apresurarse y solicitar todos los tipos de crédito para los que puede calificar, realice pagos responsables de las fuentes de crédito que tiene ahora y permita que su puntaje mejore en función de esas acciones. Recuerde, el historial de pagos comprende el 35 por ciento de su puntaje crediticio. Cuanto mejor sea su historial de pagos, mayor será su puntuación.