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¿Cómo eliminar Cobros de su informe de crédito?

Si no ha cumplido con una obligación de deuda, su acreedor original a menudo venderá su deuda a un cobrador de deudas o agencia de cobranza. Una vez que su deuda termina en el cobro, esta información negativa generalmente se informa a las tres agencias de crédito principales: Experian, Transunion y Equifax, y daña su puntaje crediticio.

Después de un cierto período de tiempo, se debe eliminar una cuenta de cobranza de su informe. Si desea eliminarlo antes o cree que es un error, puede realizar varias acciones para intentar eliminarlo de su informe crediticio.

Aquí, lo guiaremos a través de los tres pasos que puede seguir para eliminar las cuentas de cobranza de su informe de crédito.

1. Investigue y verifique todos los informes crediticios

Para obtener detalles sobre su cuenta de cobranza, revise todos sus informes crediticios. Puede hacerlo visitando AnnualCreditReport.com. Por lo general, solo puede obtener una copia gratuita de cada informe por año. Sin embargo, debido a la pandemia de Covid-19, puede consultar sus informes de las tres agencias de crédito de forma gratuita semanalmente hasta el 20 de abril de 2022.

Su informe de crédito debe indicar si el cargo está pagado o no, el saldo adeudado (si corresponde) y la fecha en que la cuenta estaba en mora. Si no sabe quién es el acreedor original y no está en su informe, solicite esa información a la agencia de cobranza.

Luego compare los detalles de la colección en el informe de crédito con sus propios registros de cuenta informados. Si no ha guardado ningún registro, inicie sesión en la cuenta indicada para ver su historial de pagos con el acreedor original.

2. Determinar la legitimidad de la cuenta.

Mientras revisa el cobro en su cuenta, asegúrese de que la deuda le pertenezca. Si no le pertenece o si hizo los pagos a tiempo para cancelarlo, dispute el error para eliminar la colección de su informe.

3. Elija un plan de acción

Aquí hay tres acciones que puede tomar para intentar eliminar las cuentas de cobranza que se enumeran en su informe.

1. Disputa de cuentas de cobranza inexactas o incompletas

Si tiene cuentas de cobranza inexactas o incompletas en su informe de crédito, la Ley de Informe Justo de Crédito le da el poder de disputar esta información directamente con las agencias de crédito o el acreedor. Puede enviar una disputa utilizando el formulario de disputa en el sitio web de cada agencia de crédito. La Comisión Federal de Comercio tiene ejemplos de cartas de disputa en su sitio web si necesita ayuda para preparar una.

Después de enviar su disputa, una compañía de informes crediticios tiene 30 días para investigar su reclamo. Si la agencia de crédito cree que la información proporcionada es correcta, la cuenta de cobranza se eliminará de su informe. Sin embargo, si encuentra que la compañía que reporta la información era correcta, la cuenta de cobranza permanecerá en su reporte por hasta siete años.

2. Solicite una eliminación de fondo de comercio

Si tiene un cobro pagado en su informe, simplemente puede pedirle al cobrador de deudas o al cobrador original que retire el cobro. Por lo general, esto implica enviar al cobrador de deudas o la agencia de cobranza una carta de remoción de buena voluntad explicando su error, pidiéndoles perdón y mostrándoles cómo ha mejorado su historial de pagos.

Con esta opción, no hay garantía de que su colección se elimine de su informe de crédito, pero vale la pena intentarlo. Eliminar la cuenta puede ayudarlo a calificar para mejores condiciones en préstamos personales, hipotecas y tarjetas de crédito.

3. Espere hasta que caiga

Cuando la deuda en cuestión es legítima y no puede convencer al cobrador de deudas para que la elimine de su informe, su única opción es esperar. Después de siete años a partir de la fecha en que la cuenta se volvió morosa por primera vez, el cobro debería desaparecer de su informe crediticio.

Aunque esto significa que la recaudación seguirá afectando su puntaje crediticio; su impacto disminuirá con el tiempo.

¿Cuánto tiempo permanecen las cuentas de cobranza en su informe?

Las cuentas de cobro pagadas o no pagadas pueden permanecer legalmente en sus informes de crédito hasta siete años después de que la cuenta original esté atrasada por primera vez. Una vez que la cuenta de cobranza alcanza la marca de siete años, las compañías de informes crediticios deben eliminarla automáticamente de sus informes crediticios.

Si su cuenta de cobranza no desaparece de su informe de crédito después de siete años, puede presentar una disputa con cada agencia de crédito que la incluya en su informe.

¿Cómo afectan los informes de cobranza a su puntaje crediticio?

Si bien un informe de cobranza generalmente causa un daño grave a su puntaje crediticio, cuánto lo impacta depende del modelo de puntaje crediticio que utilice para calcular su puntaje. También depende de si la cuenta de cobranza se paga o no. Por ejemplo, FICO Score 9, la última versión del modelo de calificación crediticia FICO, no informa las cuentas de cobranza pagadas.

Sin embargo, las versiones anteriores de este modelo de calificación crediticia incluyen cuentas de cobranza pagadas. Si un prestamista utiliza un modelo más antiguo para evaluar la probabilidad de que pueda pagar un préstamo, es probable que obtenga una calificación crediticia más baja si tiene una cuenta de cobranza pagada en sus informes crediticios.

¿Mi puntaje de crédito aumentará si se elimina una cuenta de cobranza?

Dado que el historial de pagos representa el 35% de su puntaje FICO Score, su puntaje podría aumentar si se elimina una cuenta de cobranza. Sin embargo, cuánto aumente dependerá de otros elementos enumerados en su informe crediticio. Por ejemplo, si esta cuenta negativa es la única en su informe de crédito, eliminarla podría aumentar su puntaje más que si tuviera varias otras cuentas de cobro en su informe.