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¿Cómo eliminar la bancarota del buró de crédito?

Las bancarotas son uno de los elementos más dañinos que pueden aparecer en su historial crediticio. Al igual que las demandas y los gravámenes fiscales, se informan como un registro público y acumulan su puntaje crediticio.

Si su perfil crediticio era estelar y tenía un puntaje FICO alto antes de declararse en quiebra, debería esperar una “gran caída en su puntaje”, según myFICO. Pero si su crédito ya estaba siendo reportado de manera negativa debido a pagos tardes en su informe, probablemente solo vería una caída modesta en su puntaje.

Cuantas más cuentas se incluyan en la declaración de bancarota, mayor será el impacto en su puntaje. ¿Porque? Estas cuentas informarán durante siete años a partir de la fecha de morosidad original. Y el impacto es el mismo incluso si se dan de baja por  la bancarota.

 ¿Se declaró en bancarrota recientemente? ¿Se informaron correctamente las cuentas incluidas en la presentación de bancarrota? De no ser asi, envíe cartas de disputa a cada una de las agencias de crédito para que se rectifique el problema. Asegúrese de especificar qué cuentas son incorrectas. Además, incluya el cronograma de la deuda cubierta por la presentación y, si corresponde, adjunte cualquier documentación de respaldo para respaldar su reclamo.

Su puntaje crediticio comenzará a recuperarse con el tiempo y es posible que no tarde tanto como cree. Esto se debe al hecho de que las deudas en cancelación ya no se adeudan. Esto significa que su índice de utilización de crédito ahora será mucho menor. Y dado que los montos adeudados representan el 30 por ciento de su puntaje crediticio, comenzará a ver pequeños aumentos a medida que los acreedores actualicen los saldos.

Pero si puede eliminar la quiebra de su informe crediticio, eso significa buenas noticias para su puntaje crediticio más temprano que tarde. Más sobre eso en breve.

¿Cómo afecta la bancarota a mi puntaje crediticio?

El impacto de la bancarota en un informe crediticio puede ser devastador y depende completamente de su puntaje crediticio antes de presentar la solicitud.

De acuerdo con las pautas de Damage Points publicadas por FICO, los efectos varían entre 130 y 250 puntos de caída. Por ejemplo:

Una persona con un puntaje de crédito de 680 bajaría entre 130 y 150 puntos.

Una persona con un puntaje de crédito de 780 bajaría entre 220 y 240 puntos.

Entonces, si su puntaje crediticio fuera alto, una quiebra lo colocaría instantáneamente en la categoría de pobre. Comenzando con una buena puntuación, también terminas con una mala puntuación, pero tu puntuación no cae tan lejos.

El resultado final sigue siendo negativo: su puntaje crediticio es malo y evitará que lo aprueben para un nuevo crédito. Cuanto menor sea su puntuación inicial, menos drástico será el impacto.

Fecha de alta versus calendario de informes

La cantidad de tiempo que los informes de quiebra dependen del tipo que presente. Las reglas son las siguientes:

Cancelación total o Capítulo 7- hasta 10 años a partir de la fecha de presentación

Reorganización o Capítulo 11- hasta 10 años a partir de la fecha de presentación

Plan de pago o quiebras completadas bajo el Capítulo 13; generalmente toma de 3 a 5 años) – hasta 7 años a partir de la fecha de presentación

Pero cuentas individuales incluidas en el informe de presentación durante siete años. Este es el caso incluso si presentó la solicitud de conformidad con el Capítulo 7 u 11.

¿Es posible eliminar una bancarota de su informe crediticio?

Eliminar una bancarrota de su informe crediticio requiere mucha p. El impacto de la bancarrota en un informe crediticio puede ser devastador y depende completamente de su puntaje crediticio antes de presentar la solicitud.

De acuerdo con las pautas de Damage Points publicadas por FICO, los efectos varían entre 130 y 250 puntos de caída. Por ejemplo:

Una persona con un puntaje de crédito de 680 bajaría entre 130 y 150 puntos.

Una persona con un puntaje de crédito de 780 bajaría entre 220 y 240 puntos.

Entonces, si su puntaje crediticio fuera alto, una quiebra lo colocaría instantáneamente en la categoría de pobre. Comenzando con una buena puntuación, también terminas con una mala puntuación, pero tu puntuación no cae tan lejos.

El resultado final sigue siendo negativo: su puntaje crediticio es malo y evitará que lo aprueben para un nuevo crédito. Cuanto menor sea su puntuación inicial, menos drástico será el impacto. Pero no es imposible. Tienes dos opciones para seguir adelante:

¿Puedo reconstruir mi crédito después de la quiebra?

Puede reconstruir su crédito después de la quiebra, pero es un proceso largo. Sus opciones serán limitadas al principio, pero es clave no desanimarse. A medida que pasa el tiempo, si persigue constantemente una estrategia de reconstrucción de crédito, sus informes y puntajes pueden mejorar.

Aquí hay algunas recomendaciones para comenzar:

Comprenda la causa: identifique, acepte y aprenda de las causas fundamentales de su quiebra para que no se encuentre en la misma posición en el futuro.

Cumpla con un presupuesto: reevalúe sus finanzas y vea dónde puede recortar gastos y ahorrar más dinero si puede.

Comience a construir un nuevo historial crediticio: No, esto no significa usar un alias (que es algo que las compañías de reparación de crédito no éticas pueden recomendar). Significa comenzar desde cero con cualquier crédito que pueda obtener.

Esto puede significar conformarse con una tasa de interés extremadamente alta, contratar un codeudor, depositar efectivo en una tarjeta de crédito asegurada u otras opciones que han sido diseñadas específicamente para ayudarlo a restablecer un historial crediticio positivo.

Utilice estas opciones de crédito con moderación y nunca ponga más en una tarjeta de lo que puede pagar al final del mes para que su crédito mejore con el tiempo.

Hazlo tu mismo vs reparación de crédito profesional

La reparación de crédito a menudo puede parecer un problema. Es posible que no tenga muchos ingresos prescindibles para contratar una empresa de reparación de crédito profesional, pero probablemente no tenga los conocimientos técnicos o el ancho de banda emocional para abordarlo usted mismo. Entendemos.

Sin embargo, la bancarota es el elemento negativo con el que más animamos a nuestros lectores a obtener ayuda profesional. Los pasos que describimos son tácticas avanzadas que, en la mayoría de los casos, es mejor dejarlas en manos de especialistas en reparación de crédito. Están más familiarizados con los entresijos de las agencias de crédito y los sistemas judiciales, así como con los pasos que describiremos.

No tienes que hacerlo solo. Contrata los servicios de Chireo Credit Restoration y empieza a ver resultados.

Consejos para ayudar a reconstruir su crédito después de la bancarota:

Si ya ha sentido la ira de la bancarrota, es probable que no se sienta demasiado optimista sobre su puntaje crediticio futuro. Sin embargo, la buena noticia es que declararse en quiebra no lo perseguirá para siempre, y las probabilidades de reconstruir su crédito definitivamente están a su favor.

Por supuesto, eliminar la quiebra de su informe de crédito es la forma más fácil de recuperar su crédito en el menor tiempo posible. También puede realizar las siguientes acciones para mejorar su puntuación:

Limpia tu acto “financiero”

Hay varias razones por las que es posible que se haya visto obligado a declararse en quiebra. Pero lo más importante a la hora de reconstruir su crédito no es el culpable, per se, sino asegurarse de que la historia no se repita. En otras palabras, desea establecer un plan sólido para sus finanzas para que su dinero funcione para usted. La creación de un presupuesto realista que mantenga sus gastos bajo control, la red de seguridad y los planes para erradicar la deuda que no se incluyó en la presentación debe estar en su lista de objetivos.

Confirmar que las cuentas incluidas en la presentación estén actualizadas

Como se mencionó anteriormente, las deudas canceladas en quiebra deben actualizarse para reflejar un saldo cero. Esto automáticamente le dará un pequeño impulso a su puntaje porque su índice de utilización de crédito se desplomará.

Por lo tanto, desea acceder a una copia gratuita de su informe de crédito de AnnualCreditReport.com y confirmar que las cuentas que se incluyeron en el envío se informan con precisión. De lo contrario, presente una disputa formal con las agencias de informes crediticios para que se rectifiquen las cuentas.

Manténgase al tanto de su informe crediticio

¿Es su puntaje crediticio una representación precisa de su historial crediticio o los errores están arrastrando su puntaje hacia abajo? Si bien la bancarrota probablemente afectó su puntaje, existe la posibilidad de que otra información inexacta o inoportuna en su informe crediticio afecte su puntaje crediticio.

Por esta razón, debe revisar su informe con regularidad para asegurarse de que toda la información que contiene sea precisa y oportuna. Y si encuentra problemas, discútalos con las agencias de informes crediticios de inmediato.

Como se mencionó anteriormente, puede acceder a copias gratuitas de su informe una vez al año de las tres agencias de crédito a través de AnnualCreditReport.com. También es una buena idea realizar un seguimiento de su informe crediticio y su actividad a través de un servicio gratuito de monitoreo de crédito, como Credit Karma, Credit Sesame o WalletHub.

Solicite un préstamo para la construcción de crédito

Mientras trabaja para liquidar la bancarrota, también puede solicitar un préstamo para la creación de crédito a través de su institución financiera o cooperativa de crédito local. Los préstamos para construcción de crédito requieren un depósito en una cuenta de ahorros que es igual al monto del préstamo. La institución financiera reporta los pagos a los burós de crédito y los fondos son accesibles una vez que se cancela el préstamo.

También puede usar Self Prestamista, que solo requiere una pequeña tarifa administrativa inicial y pagos mensuales hasta que el préstamo se pague en su totalidad. En pocas palabras, toman el monto del préstamo y lo depositan en un certificado de depósito. Los pagos se informan a las tres agencias de crédito para ayudarlo a establecer un historial crediticio positivo. Y al final del plazo del préstamo, puede retirar los fondos u optar por transferirlos a otro producto crediticio de creación de crédito.

Obtenga una tarjeta de crédito asegurada por un deposito

Si no le importa hacer un depósito inicial para acceder a su línea de crédito, una tarjeta de crédito asegurada puede ser adecuada para usted. Son otra excelente manera de ayudar a reconstruir su crédito después de la bancarrota y funcionan como tarjetas de crédito sin garantía. Sin embargo, a veces vienen con altos porcentajes anuales y tarifas administrativas.  El acreedor retiene su depósito hasta que se cierra la cuenta o el acreedor le hace una oferta de tarjeta de crédito sin garantía. Si sigue estos pasos, en poco tiempo podra calificar para otros creditos, incluyendo un prestamo hipotecario asegura  la agente inmobiliaria internacional Gaby Mendoza de One West Realty.

Asegúrese de realizar los pagos oportunos de cualquier producto nuevo de deuda o crédito.

Dado que los pagos atrasados representan el 35 por ciento de su puntaje crediticio, no puede permitirse perder los pagos oportunos de los productos crediticios cuando intenta reconstruir su crédito después de la quiebra. ¿Porque? Bueno, todo lo que se necesita es un pago atrasado para que su puntaje caiga en picado entre 90 y 110 puntos, señala Equifax.

La buena noticia es que los acreedores no informarán las cuentas vencidas hasta que estén atrasadas por más de 30 días. Entonces, además de la tarifa en la que incurrirá, un pago que se retrase unos días no es el fin del mundo.

Administre el crédito nuevo de manera responsable

Los montos adeudados representan el 30 por ciento de su puntaje crediticio, y cuanto menor sea su utilización de crédito, mejor. Esto significa que debe administrar el crédito nuevo de manera responsable mediante el uso de cualquier crédito renovable nuevo con moderación. Trate de mantener una tasa de uso del crédito del 30 por ciento o menos, estas son las recomendaciones dadas por Javier Zelaya del MB Daily News.

Al final

Declararse en bancarota no significa que sus finanzas y su puntaje crediticio no se recuperarán.  Si sigue los pasos correctos, puede eliminarlo de su informe crediticio y comenzar a reconstruir su puntaje mucho mas rapido.